अनुदिनी ७२- माझा दोन करोडचा टर्म प्लॅन आहे / Blog 72 – I have a two-crore term plan

मंडळी, झालं असं, परवा एका कॉलला गेलो होतो. 

तो नुकताच एका मुलीचा बाबा झाला होता. आणि साहजिकच त्याला तिच्यासाठी , तिच्या शिक्षणासाठी प्लॅनिंग करायचं होतं.

“काका, माझा दोन करोडचा टर्म प्लॅन आहे!” निखिलने माहिती द्यायला सुरुवात केली. 

“सोबत ‘सुकन्या समृद्धी’ घेतली आहे. त्यात जसे जमेल तसे पैसे भरतो. 

आणि हो! स्मिताने रागिणीसाठी  ‘SIP’ सुरू केलीय.

आता अजून काय हवं?”

निखिल जरा त्रासिक चेहरा करत विचारता झाला.

“हा प्रश्न निखिल तू एकदम बरोबर विचारलास!

उद्याचा तुझा भरवसा नाही म्हणून तू दोन करोडचा विमा काढलास. आता तुझ्या ठिकाणी जर मी आहे असा विचार केला, तर ह्या टर्म प्लॅनचे पैसे मिळण्याच्या बाबतीत कोणती शक्यता असेल?   

म्हणजे, मी जर विम्याचा निवडलेला कालावधी पूर्ण केला तर परिपक्व दावा, म्हणजे ‘Maturity claim’  देय नसेल; पण कालावधी दरम्यान माझा मृत्यू झाला असेल तर मात्र दोन करोड देऊन जाईन.

पण मित्रा, आपल्या ‘रागिणीच्या’ शिक्षणाच्या बाबतीत तर मात्र ‘जर-तर’ संभवत नाही ना रे!

तिच्या कोणत्या वयात जास्त रकमेची आवश्यकता आहे आणि साधारणपणे ती किती असेल ह्याची तुला कल्पना आहे.  म्हणजे आजचा उच्च शिक्षणाचा खर्च जर ४० लाख विचारात घेतला तर तुझ्या अपेक्षेनुसार तो सव्वा करोड ओलांडेल हे नक्की!    

आणि ही बाब मी जर अचानक गेलो तर?  ह्या गृहितकापेक्षा खचितच उजवी आहे, म्हणजे ती घटना (रागिणीचे उच्च शिक्षण) घडण्याची शक्यता १००% आहे. 

असं जर असेल तर मी ‘जर-तर’ वर विसंबून राहून जोखीम का वाढवावी?

‘जोखीम’ म्हणजे, जर मी आज अचानक गेलो तर माझ्या कुटुंबावर माझ्या मुलीच्या ‘शिक्षणाच्या फंडाची’ गणितं परत मांडणं किंवा केलेल्या गुंतवणुकीवर लक्ष ठेवणं जसे की, म्युच्युअल फंडातील SIP, सुकन्या समृद्धी ह्यातील गुंतवणूक सुरु ठेवणे; त्यांचा वेळोवेळी आढावा घेणं, हे बंधनकारक असेल.

आणि मी जर असलो तर, या ‘असलास तर’ गृहितकात (assumption) तुझी रागिणीकरिता असलेली गुंतवणूक ही बऱ्याच अंशी बाजाराशी संलग्न (म्युच्युअल फंडात) असल्याने त्याच्या परताव्याबाबत असलेली संदिग्धता, जोखीम!

थोडक्यात,  वरील दोन्ही शक्यतांमध्ये ‘निश्चिंती’ ही नाहीच की रे!

पण आर्थिक उद्दिष्टांचा पाठ पुरावा करतांना एक-एक वीट रचत, पाया भक्कम करत पुढे जाणे इष्ट आणि त्यासाठी मी तुला ‘सुकन्या समृद्धी’ व म्युचलफंडातील ‘SIP’ सोबत ‘जीवन लक्ष्य’ योजना सुचवतो.

सर्व प्रथम तू जो दोन करोडचा टर्म प्लॅन घेतला आहेस तो साधारण महिना ₹.९०,००० ची, म्हणजे तुझ्या आजच्या खर्चाची तरतूद करण्यासाठी योग्य आहे. (५.५% टक्के वार्षिकीचा (annuity) दर विचारात घेतला तर रु.२ करोडवर मिळणारा वार्षिक परतावा असेल रु. ११ लाख)  

आता आपण रागिणीकडे वळू.

मी रागिणीसाठी बनवलेले 'जीवन लक्ष्यचे'  टेबल लॅपटॉपवर ओपन केले.  

आता ह्या निवडलेल्या २१ वर्ष्याच्या कालावधी दरम्यान जर वडिलांचे निधन झाले तर,

१. लगोलग रू. २५ लाख वारसाला दिले जातील.(अपघाताव्यतिरिक्त इतर कारणांनी निधन झाले असल्यास)

२. अपघाती निधन झाले असेल तर अतिरिक्त रू.२५ लाख दिले जातील. एकूण रू. ५० लाख.  

३. उर्वरित कालावधीचे प्रीमियम माफ होतील.  

४. पुढील वर्षांपासून रू. २.५० लाख दरवर्षी रागिणीच्या वयाच्या विसाव्या वर्षा पर्यंत दिले जातील.  

५.  पॉलिसीच्या मुदतीच्या वेळेस, म्हणजेच रागिणीच्या एकविसाव्या वर्षी  परिपक्वदाव्याचे (Maturity claim)  रू २७.५० लाख खात्रीपूर्वक (Guaranteed) अधिक बोनस अंदाजे रू २६.६५ लाख असे एकूण रु ५४.१५ लाख दिले जातील. 

निखिल, ही विशेष बाब समजून घे. 

वडिल अकस्मात गेल्यावर, पुढील हप्ते न भरता,  'जीवन लक्ष्य ' योजनेत, मुलीला तिच्या वयाच्या एकविसाव्या वर्षी परिपक्व दाव्याची रक्कम दिली जाईल. आणि ही बाब 'SIP, सुकन्या समृद्धी' किंवा इतर कोणत्याही गुंतवणुकीच्या प्रकारात संभवत नाही.

किंवा,

सर्वकाही आलबेल झाल्यास,

वरील परिपक्व दाव्याची रू.५४.१५ लाखाची रक्कम ही मिळणार आहेच की!  

महत्वाचे, वरील सर्व रक्कम १००% करमुक्त असेल.

निखिल, थोडक्यात आयुष्याच्या कुठल्याही टप्प्यावर 'रागिणीच्या शिक्षणाच्या' जवळपास ५०% रकमेची पहिल्या दिवसापासूनची असलेली खात्री.

रागिणीच्या शिक्षणाच्या इमारतीचा पाया हा असा भरभक्कम असेल. आता त्यावर इतर  गुंतवणुकींचे पन्नास टक्के मजले तू चढवू शकतोस. आणि जे तुझ्या अनुपस्थितीत स्मितालाही शक्य असेल.  

निखिल, आपल्या जोडीदाराला आपण ही जी खात्री, हा विश्वास देतो ना, तो कोणत्याही टक्क्यात मोजता येत नाही रे!   

वर नमूद केलेली ही सगळी कवच कुंडले (१ ते ५) टर्म प्लॅन मध्ये मिळत नाही. म्हणजे तो प्रकार चुकीचा नाही. तो प्रामुख्याने व्यक्तीच्या उत्पन्नावरच आधारित असतो. त्यामुळे टर्म प्लॅन व्यक्तीच्या पश्चात फक्त उत्तपन्नाचा स्रोत तयार करतो. 

ह्या स्रोताला योग्य वेळी योग्य ती दिशा देणे, वळवणे, अडवणे हे सर्व मागच्यांना (वारसदाराला) जमेलच असं नाही ना रे!

त्यामुळे, आजच्या तुझ्या मुख्य प्रवाहातून  तू 'जीवन लक्ष्य'  योजनेचा कायम स्वरूपी झरा तयार करू शकतोस जो तुझ्या उपरोक्षही प्रवाही राहील. 

"बरोबर काका!"  चहाचे कप घेऊन स्मिताने एन्ट्री घेतली. 

--------------------------------------------------------------------------------------

Friends, I had recently been on a visit to a client.

 

He had just been blessed with a baby girl. 

And, of course, he was keen to plan for her future and education.

 

“Uncle, I have a two crore Term plan,” Nikhil began.

 

Along with that, I also have the 'Sukanya Samruddhi' plan. 

I pay for this plan at my convenience and within my ability.

And, yes, Smita has started a SIP for Ragini.

Now, what more does one need?”

 

Nikhil asked with a drawn face.

 

“You have asked a perfect quest, Nikhil!

 

Since there is no guarantee of your life, you took a term plan for two crores. 

​Now, if I were in your place, I would have considered the probability of receiving  the money from this term plan.

This means that if I complete the tenure, there will be no Maturity claim. If I die before the tenure ends, I will leave two crores to my family.

 

But there cannot be ifs and buts about Ragini’s education.

You have well calculated the amount of money she would need at each stage of education. 

That means, if today's cost of higher education is ₹40 lakhs, then, as you expect, it will surely cross ₹1.25 crores when Ragini grows up. Your assertion of Ragini completing her education is 100% correct, and so is your assumption of the uncertainty of your life.

In such a case, why should you depend on ifs and buts and exacerbate the risk?

‘Risk’ means, if I die suddenly or abruptly, then it shall be incumbent on the family to recalculate the funds for my daughter's education and keep the investments in ‘SIP' and​ 'Sukanya Samruddhi' by timely monitoring.

And with the assumption that ‘if I am alive, then the investment in 'SIP' shall be subjected to the market sentiments and risk.

 

In short, in both cases above, there is no ‘reliability/assurance’.

 

But to achieve the financial goals, it is essential to have a firm foundation on which you can build the finances. And for that, I will suggest the ‘Jeevan Lakshya’ policy along with the ‘Sukanya Samruddhi’ and 'SIP'.

 

First of all, it is good that you have taken the two-crore term plan, which can provide ₹. 90,000/- per month, your today’s expenses. (Considering a 5.5% annuity ​rate on two crores, the yearly return on two crores would be ₹ 11 Lakhs)

 

Now we can talk about Ragini.

 I opened the ​Jeevan Lakshya chart on my laptop, which I had compiled for Ragini.

Now, what if the father dies during the selected 21-year tenure?

1. The heir shall get ₹ 25 Lakhs immediately (if the death occurs other than due to an accident)
2. If the death is due to an accident, then an additional 25 Lakhs shall be given (total ₹ 50 Lakhs)
3. Premium for balance tenure shall be waived off.
4. ₹2.5 Lakhs per year till Ragini attains the age of 20 years shall be paid from the following year onwards.
5. At the time of maturity (i.e. on Ragini attaining the age of 21 years) a guaranteed sum of ₹27.50 laks plus an approximate bonus of ₹26.65 lakhs (total around 54.15 Lakhs) shall be paid.

Nikhil, please note the peculiarity of this plan, in the event of the death of a proposer (father/mother), ​a child shall receive the maturity amount without paying the outstanding premiums.

 

And this feature is not available in any other type of investment, including 'SIP' and the 'Sukanya Samruddhi' scheme.

 

OR

 

If everything goes well.

Then the maturity amount of ₹54.15 lakhs is undoubtedly going to be paid. And most importantly, all of this amount would be tax-free.

 

Nikhil, in short, there is a guarantee of at least 50% funding for Ragini’s education from day one. Thus, the foundation of Ragini’s education would be so firm. You can now build 50% more finance on top of the above-discussed scheme, and this will be possible for Smita as well in your absence.

 

Nikhil, the confidence and guarantee we provide to our partner cannot be measured in percentages.

 

The features - life safety guards (1 to 5) stated above are not available in the term plan. I mean, a term plan is not a bad option; it provides a source of income upon the insured's death.

 

It may not be easy for the heirs to mend this source (the death claim amount) at the right time and in the right way. Hence, based on today’s flow of finances, you can create a permanent source of money that will be active even after you.

 

“You are right, uncle!” Smita entered with a cup of tea.