अनुदिनी ३२- 'घराचा हप्ता' / Blog 32 - 'Home EMI'

घराचा हप्ता रश्मी झोपाळ्यावर बसून छानपैकी कॉफीचा आस्वाद घेत होती. नुकताच त्यांनी काही वर्षांपूर्वी शहरापासून थोडे लांब, एका आटोपशीर टाऊनशिप मध्ये छानसा फ्लॅट घेतला होता. आजूबाजूला भरपूर झाडे असल्याने उन्हाळा जाणवत नव्हता. पुढच्या बाजूला छोटीशी गुलाबाची बागही होती. मार्च महिना असूनही वातावरणात गारवा होता. कॉफीचा मग घेऊन तुषारही झोपाळ्यावर येऊन बसला. वातावरण एकदम मूडी झाले होते. "तु ऽऽऽषार!" रश्मी लटक्या रागात झोपाळ्यावरून उठून सज्जाकडे जाऊन उभी राहिली. "गेली तीन वर्षे आपण कुठेही फिरायला गेलो नाही." "तू आता एकदमच बदलून गेला आहेस!" "You are changed!" "O sss H No Rashmi! असे काही नाही." तुषार तिच्या जवळ जात म्हणाला. "तुला कल्पना आहे, आपण घराचे लोन पूर्ण फेडल्याशिवाय अवाजवी खर्च करणार नाही आहोत. म्हणूनच आपण EMI देखील दुप्पट केला आहे." "हे आपण नाही तू ठरवले आहेस" इति रश्मी. मंडळी! पुढचे संवाद काय असतील आणि शेवट काय असेल हे सूज्ञ मंडळी जाणून असतीलच. तर असो! पण आपला मुद्दा अनुत्तरीत राहतो की, घराचे घेतलेले लोन मुदत संपायच्या आधी फेडायचे की नाही? घराच्या किमती पाहता पैसे साठवून मी घर घेईन हे दिवास्वप्नच राहील. जरी अगदीच निश्चय केला तरी देखील स्वतःचं घर घ्यायला १०/१२ वर्षे वाट पहावी लागेल. मंडळी, मला सांगा ह्या भांडवलशाही (capitalistic) युगात हा दृष्टिकोन कोण ठेवेल? लाखभर रूपयांच्या EMI मध्ये जर काही करोड रुपयांची मालमत्ता लगोलग (immediately) उपभोगायला मिळत असेल तर १०/१२ वर्षे पैसे साठवून कोण घर घेणार? दुसरा मुद्दा, तुषारने असलेला EMI डबल केला,त्यामुळे नक्कीच त्याचे एकूण व्याज कमी होईल. पण! पण काय! मंडळी, गुंतवणुकीचे दोन प्रकार असतात, किंवा ती दोन प्रकारे करता येते. एक म्हणजे चक्रवाढ व्याज(Law of compounding) उदा. भविष्य निर्वाह निधी (PPF) आणि दुसरा प्रकार ' सरासरी' ने (Law of average) जी 'सिप' (SIP) अथवा भांडवली बाजारातील (Capital Market)  गुंतवणुकीच्या माध्यमातून करता येते. आता ह्या दोन्ही प्रकारात कालावधी महत्वाचा असतो. म्हणजे जेवढा कालावधी जास्त तेवढे चक्रवाढ व्याज (compounding effect) जास्त आणि जेवढी गुंतवणुकीची संख्या अधिक (number of transactions ) तेवढी सरासरी (average ) कमी आणि नफ्याची शक्यता जास्त. आता उत्पन्नातील शिल्लक जर घराचा हप्ता वाढविण्यासाठी वापरली तर गुंतवणुकीसाठी काय उरणार? नंतर जास्त रक्कमेची गुंतवणूक सुरू करू असे जरी ठरवले तरी मग वर नमूद केलेले चक्रवाढ (compounding) व सरासरीकरिता (average) आवश्यक असणाऱ्या कालावधीचे गणित चुकते. तो कमी होतो. कारण आपला कमावण्याचा कालावधी हा साधारण वयाच्या ५८ ते ६० पर्यंतच असतो.   परिणामी आवश्यक ती रक्कम उभी राहू शकत नाही. मंडळी हिंडण्या फिरण्याचे ही एक वय असते बरोबर ना! असे वाढीव हफ्ते भरण्यात उमेदीची वर्षे गेली तर फिरायचे केव्हा? आपण वर्षे कमी कराल व्याज ही कमी भराल पण ऐन उमेदीची वर्षे तर त्यामुळे वाढणार नाहीत ना? मग, काय विचार केलात?

Home EMI Rashmi was sipping her coffee sitting on the swing. Just a few years ago they had purchased a suitable flat slightly away from the city. As there were abundant trees around, the place was cool even during the summer. There was even a small rose garden on the front side. Though it was March, the atmosphere was chilly. Tushar too joined Rashmi on the swing with his coffee mug. The atmosphere was romantic. “Tu ऽऽऽshar!” Rashmi called out with displeasure and walked towards the window- sill. “For the last three years, we have not been anywhere on an outing.” “You have totally changed altogether!” “You are changed.” “OऽऽऽH No Rashmi, it’s not so,” Tushar said as he went close to her. “You very well know that we have decided not to spend on such things until we repay our home loan. Even we have doubled our EMI.” “This was decided by you and not us,” said Rashmi. Friends, you must have already guessed what were the further dialogues and how this conversation must have ended. So, let us leave this aside and try to answer our unanswered question, whether to repay the home loan before the term? Considering the prices of houses, buying a home after accumulating enough money shall just remain a dream. Even if one decides to do so, one will need to wait for 10 to 12 years. Friends! Who will have this kind of perspective in this capitalistic world? If one can get to purchase property worth crores by paying an EMI of about a Lakh rupee, who would think of waiting for 10 to 12 years? The second point, as Tushar had doubled the EMI, the interest on the home loan shall obviously get reduced. But! But what? Friends, there are two types of investments that can be made. One is the law of compounding e.g., PPF and the other is the Law of averaging which one sees in SIP or capital market. Now, tenure is an important factor in both these types of investment. That is, the more the number of years, the more the compounding effect, and the more the number of transactions, the higher the effect of averaging and, thus, the consequent probability of higher profit. If one uses the balance of money from the salary to pay the EMI's, how would one invest? Even if one decides to invest later, one misses the benefits of compounding/averaging as the investment tenure reduces. Because generally, one can earn a salary till the age of 58 or 60 only. Consequently, not enough corpus gets generated. Friends, there is an age for outings and picnicking right? If one spends all the money paying the EMI's at this age, when will one enjoy it? Friends, you may reduce the tenure and the interest on loan too, but you will lose the golden years of life. So, what do you think?